สารบัญ
วิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนของธนาคาร จะมีวิธีดอกเบี้ยต่อปีคิดยังไง
มาดูเรื่องของวิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนที่สำคัญกัน เชื่อว่าหลายคนอาจจะสับสนว่า มีสูตรการคิดดอกเบี้ยแตกต่างกันอย่างไรในแต่ละประเภท เรามาดูกันเลย
วิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือน มีกี่ประเภท
ก่อนที่จะไปทำความรู้จักกับวิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือน ควรทำความเข้าใจในเรื่องของลักษณะอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีทั้งหมดเสียก่อน ซึ่งอัตราดอกเบี้ย mrr คือ คำที่เราจะเจอบ่อย คือ ลักษณะของสูตรการคิดดอกเบี้ยที่ธนาคารจะมีเรทแน่นอนของดอกเบี้ยไว้อยู่แล้ว สำหรับลูกค้าชั้นดีที่ต้องการเงินกู้ ซึ่งธนาคารก็จะมี mrr ของแต่ละที่ไม่เท่ากัน เมื่อเราเห็น สูตรการคิดดอกเบี้ยแบบ mrr-2% คือ ธนาคารกำหนด mrr ไว้อยู่แล้วที่ 5% ดังนั้น คุณจะได้ 5%-2% คือ 3% นั้นเอง
นอกจากจะต้องมาดูเรื่อง อัตราดอกเบี้ย mrr คืออะไรแล้ว วิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนที่สำคัญมากที่สุดจะต้องรู้ว่าลักษณะของดอกเบี้ยในรูปแบบนั้นเป็นวิธีการคิดดอกเบี้ยแบบใด ได้แก่
- ดอกเบี้ยคงที่
- ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
วิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนแบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate)
ดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารแบบลดต้นลดดอก จะเป็นการคิดในระยะยาว ซึ่งมักจะพบว่ามี สูตรการคิดดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง บางทีอาจจะพบวิธีคิดดอกเบี้ยร้อยละ 15 ต่อเดือนเลยก็มี แต่ด้วยความที่เป็นลักษณะของวิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนที่ลดต้นลดดอกทำให้ยิ่งจ่ายมาก โปะหนี้ไว จบเร็ว เป็นการกระตุ้นในคนเร่งจ่ายเงินต้นให้หมดนั้นเอง ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยยาว ๆ นาน ๆ
ซึ่งคํานวณดอกเบี้ยต่อเดือนจะพบได้ว่าวิธีการคิดดอกเบี้ยจะคิดจากเงินต้นคงเหลือ ไม่รวมกับที่ได้มีการจ่ายเงินชำระเข้ามาแล้ว วิธีคิดดอกเบี้ยตามกฎหมายต่อเดือนจะไม่มีการคิดที่ซับซ้อน ตัวอย่าง คํานวณดอกเบี้ยต่อเดือน เช่น
ตัวอย่าง เงินต้นที่กู้ยืม 50,000 บาท มีดอกเบี้ยปีละ 24% มีสูตรการคิดดอกเบี้ย คือ (50,000 x 24% x 31 / 365) ต้องชำระค่างวด เงินต้นที่ 942.82 มีดอกเบี้ยเดือนแรกที่ 1019.18 บาท รวมเป็น 1962 บาท คงเหลือหนี้ดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารคงค้าง 49,057.18 บาท
ซึ่งเงื่อนไขของดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะต้องคำนวณให้หมดว่าจนถึงเดือนสุดท้ายจะต้องเสียอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กี่บาท เพราะแต่ละเดือนจะไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับหนี้คงค้าง (เงินต้นที่ค้างจ่าย)
วิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนแบบดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate)
วิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนในลักษณะของดอกเบี้ยแบบคงที่ จะคิดง่ายกว่ารูปแบบของลดต้นลดดอก เพราะจะรู้ดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารหรือสถาบันการเงินได้ว่าต้องชำระกี่บาททุกงวดเท่ากัน สามารถคำนวณได้ง่ายกว่า มักจะให้ดอกเบี้ยต่ำแต่ให้ผ่อนยาว รวมๆ แล้วก็อาจจะต้องเสียดอกเบี้ยสูงกว่าปกตินั้นเอง มีสูตรการคิดดอกเบี้ย คือ
ตัวอย่าง อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต้องชำระทั้งหมด = ยอดขอสินเชื่อ x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนปี (เช่น 100,000 x 15% x 5 ปี = 75,000 บาท)
